Горчивият финал на кратката любовна афера между българите и банките

Последна промяна на 28 февруари 2013 в 16:18 7086 17

Протест в София, 17 февруари 2013 г. Снимка: Сергей Антонов
Протест в София, 17 февруари 2013 г. Снимка: Сергей Антонов

"Мнозина в бившите комунистически държави не знаеха какво е кредит. Сега тези, които взеха прекомерно, се давят в дълг, но срещат слабо разбиране от банките", пише статия за България на "The Christian Science Monitor", провокирана от протестите, растящите "лоши кредити" и исканията за национализация. Публикуваме пълния текст на анализа от 27 февруари.

 

Когато Добромир Кюркчиев си купи нов дом в София, той взе 25-годишен заем от 45 000 евро при фиксирана лихва. Пет години по-късно, когато месечното му възнаграждение нарасна с 20%, банката уведоми Кюркчиев, че ще увеличи лихвата, въпреки че договорът на г-н Кюркчиев не позволява това. Въпреки че се обръща към комисията за защита на потребителите, не получава помощ и не може да принуди банката да върне първоначалното ниво на лихвата. Единственият изход е да плати целия заем – нещо, което е успял да направи, благодарение на успешна финансово година. Но това е нещо, което повечето от клиентите му, станали жертва на същия проблем, не могат да направят.

Мислите, че сте в Европа?

„Имаме огромен брой такива клиенти“, казва Кюркчиев. „Средната класа, млади хора между 25 и 35, които имат добра работа, не мислят за бъдещето и правят първата вноска. Ако останат безработни, моментално губят всичко, защото банката не иска да преговаря.

Сред растящите протести в България, които успяха да ускорят края на кабинета „Борисов“, кризата на потребителските кредити е сред многото предизвикателства за най-бедната страна в Европа.

През първото десетилетие на века мнозина в бившите комунистически страни не познаваха кредитирането и презадоволяването чрез харчене на кредит в ерата на нови, свободни пазарни политики. Сега мнозина от тези, които взеха кредити, се давят в дълг и страдат от хлабава банкова регулация и оскъдната защита от кредиторите.

Икономическите неволи на българите бяха това, което ги изкара на улиците, когато покачващите се цени на електричеството бръкнаха твърде дълбоко в бюджетите на много домакинства. Много българи бързат да обяснят, че сметките им за ток не са толкова различни от тези на други места в Европа. Проблемът е, че доходите, които средно са приблизително по-ниски от 550 долара на месец, са толкова ниски, че дори и малки колебания в сметките могат да ги парализират.

„Истината е, че хората определено са бедни. В момента има намаляване на доходите и увеличаване на цените, което засяга голяма група от хора“, казва Румяна Коларова, професор по политически науки в Софийския университет.

Този икономически климат подчерта финансовите проблеми на българите, които често дават половината от доходите си, за да платят сметките си.

През 2000 г. българите все още използваха слабо възможността за кредити, те бяха под 5% от БВП. Сега са повече от ¼.

Пикът на кредитирането в България беше през 2007 и 2008 г. Една трета от българите взеха кредити и от тази група повече от 50% взеха сума, равна на средния годишен доход на семейството им, за да направят една-единствена покупка.

В същото време на българите бе осигурена слаба защита от банките. В този период кредитните инспектори разглеждаха по около 400 заявления за отпускане на кредит на ден.

Това се оказа особено опасно за много български потребители, които бяха нетърпеливи да направят луксозни покупки след десетилетия живот под строгостта на комунистическия режим, но на които липсваше основно разбиране за това как се управлява бюджет.

Както в много бивши комунистически страни, кредитната и капиталистическата финансова система са все още не се разбират от хора, израстнали без обучение за основни икономически понятия като търсене и предлагане.

Следователно много българи с ниски доходи далеч надхвърлиха потенциала си, вземайки заеми, които не могат да си позволят да изплатят.

Около 22.5% от потребителите просрочват падежа на кредитите си. Процентът на „лошите кредити“ нарастнаха с 300% между 2008 и 2011.

За да е още по-лошо положението на потребителите, които не могат да платят кредитите си, в България няма никакви закони за банкрута. До преди скорошна законова промяна, някои банки не позволяваха предсрочно погасяване на кредити, банките все още могат да променят лихвените проценти по тях без предупреждение.

„Политици, бизнесмени и дори обикновени хора проявяват хронично късогледство относно икономическите въпроси“, казва Борис Гюров от БАН. „Българите, по някакъв начин, са дори по-големи индивидуалисти от американците. Те нямат ясна представа за това, че техните действия имат последствия да другите или за тях самите“.

Само пет-шест години, след като много от хората страстно се впуснаха в свободната пазарна икономика, преходът на нацията от комунизъм е поставен под въпрос. Част от тези, които продължават да протестират в България, призовават за преразглеждане на държавната политика относно приватизацията и искат повече регулация.

„Публичните политики не са много стабилни, защото липсва дългосрочна визия. Тяхната слабост е, че не могат да излязат с някакъв вид стратегически политики“, казва Димитър Бечев от Европейския съвет за международни отношения. „Сега, в кризата, голяма част от про-пазарния консенсус се разпада“.

За писането на коментар е необходима регистрация.
Моля, регистрирайте се от TУК!
Ако вече имате регистрация, натиснете ТУК!

14.03 2013 в 00:52

Takoва нещо естествено (банка да променя ипотека без да има упоменато право на това), не може да се случи никога в Англия. И това е защото потребитят е защитен от всякъде - от банковия регулатор,от финансовият онбудсман,от адвокати които ще защитят интереса на кредитополучателя. В момента чета второ ниво "ипотечен съветник". Всеки един елемент, всяка една ситуация е предвидена, и по възможно най-справедливия начин e помислено как да се защитава интереса на тази страна, която е постъпила законосъобразно. Ако приложим същата законова база, и институциите я спазват,картината ще е много по-различна.Потърпевщият ще бъде спокоен,че примерно лихвата му може да се променя само при промяна на лихвата на централната банка,и то известно с какъв процент, ще има право да погасява предсрочно суми или напълно да изплати имота,в действие ще е както реална застраховка на дома, така и застраховка живот,безработица,болест,инвалидност.Тези застраховки ще донесат успокоение и сигурност в семейството, защото то ще знае че в случай на нещастие, вноските ще бъдат покрити от застраховката.Клиентът има право да преподпише ипотеката с друга банка,предлагаща по-изгодно плащане. Осигурена е възможност след изплащане на определен процент от заема, клиентът да бъде рефирансиран с допълнителен аванс- ефективно -обратно ипотекирайки част от придобитата собственост. Всеки един специалист,въвлечен в продажбата е сертифициран и дипломиран в своята област - агент по недвижими имоти,оценител на имота,оценител на способността на клиента,ипотечен съветник, адвокат,банкер по ипотеки. Всеки едни специалист минава ежегодно опреснителни, за да бъде в крак с последните законови и пазарни изменения.Отговорност и компенсации се търсят на всяко едно равнище.Мога да досаждам много.В България всеки предпочита да живее лесно,тези които се опитват да живеят по правила стават смешни. Освен че е сложен, живота не е и лесен, и трябва воля - от всеки и за всичко.

06.03 2013 в 22:11

„ Аз вярвам, че БАНКОВИТЕ ИНСТИТУЦИИ СА ПО-ОПАСНИ ЗА НАШИТЕ ПРАВА И СВОБОДИ, ОТКОЛКОТО ВЪОРЪЖЕНИТЕ АРМИИ.
Ако американците някога позволят на частните банки да контролират парите в обращение, първо чрез инфлация, после чрез дефлация, банките и корпорациите около тези банки, ще отнемат цялата лична собственост на хората.
Един ден децата ни ще се събудят бездомни, на континента, завладян от техните бащи.”
ТОМАС ДЖЕФЕРСЪН

Той го е казал отдавна, още преди да се родим, а финансисти-кръволоци като Българоубиеца Дянков дето избоде очите на надеждата в хиляди сънародници продължават да ни смучат.

01.03 2013 в 14:16

Либерализация, дерегулация, приватизация и орязване на бюджета – това е ФОРМУЛАТА ЗА ПРОИЗВОДСТВО НА БЕЗСРАМНО БОГАТСТВО И СКАНДАЛНА БЕДНОСТ!

http://bezlogo.com/2013/03/%D1%84%D0%BE%D1%80%D0%BC%D1%83%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B0-%D0%B7%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0 %B8%D0%B7%D0%B2%D0%BE%D0%B4%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE-%D0%BD%D0%B0-%D0%B1%D0%B5%D0%B7%D1%81%D1%80%D0%B0%D0%BC.html

01.03 2013 в 14:04

държавата е бедна тоЧНО поради 2 причини :

1. Заради това че се управлява изключително лошо икономически - нямаме нито монетарна ниито фискална политика

2. заради това че вече 23 години се управлява от МАФИЯТА - политическа и мутренска създадени от БСП и нейният репресивен апарат ДС !

01.03 2013 в 10:23

А моят анализ е, че взеха жалките спестявания на хората чрез ДСК, Пощенска, ДЗИ и тн.., раздадоха ги под формата на лоши кредити, фалираха, тия с лошите кредити ги купиха обратно, и раздадоха жалките спестявания на хората, на самите хора срещу лихва. И сега хората не харесват много банките.

01.03 2013 в 09:26

Да - те уж са врели кипели в пазарна икономика - ама такава пирамида си спретнаха че сега цял свят духа супа.
А ние:
Тъпи...? По скоро хитри и тарикати, ама от много от последно също ставаме тъпи. И при нас балон - ама на кой му пука докато се надува? "То е инвестиция" "То само ще му расте цената"

Какво имаме хитро-лукави-алчни тарикати; много лошо образование; много лошо възпитание; здравеопазване - чукни на дърво да не ти се налага да ходиш при доктор... Полиция и престъпност, които имат едни цели но различни дрехи...

Абе бегай!

28.02 2013 в 19:16

Виж Търговския закон, Част четвърта - Несъстоятелност.
А физическо лице, което не е търговец по смисъла на ТЗ, отговаря с цялото си имущество. Е, чл. 444 ГПК дава известна защита, но не и срещу залог и ипотека, а такива има в 99% от случаите на банков кредит.

28.02 2013 в 19:04

Тезата е проста: банките са си банки, ма ние сме тъпи и прости.
Единственото вярно нещо в статията е, че банките в България са под натиска на общественото недоволство - с тригодишно закъснение спрямо САЩ.
Следващите глупости спокойно можеше да ги напише и Бойко Борисов:
"През първото десетилетие на века мнозина в бившите комунистически страни не познаваха кредитирането"
"но на които липсваше основно разбиране за това как се управлява бюджет."
"Както в много бивши комунистически страни, кредитната и капиталистическата финансова система са все още не се разбират от хора, израстнали без обучение за основни икономически понятия като търсене и предлагане"
"в България няма никакви закони за банкрута"
С други думи, тия вчера слязоха от дърветата.
Пропускат да ни кажат, че десетки милиони американци, които познават, имат основно разбиране, израснали са с обучение и имат всякакви закони за банкрута останаха без дом и без спестявания заради същите тия банки, когато спукаха надутия от самите тях балон с недвижимите имоти и използваните презервативи, извинете, вторичните финансови инструменти.

28.02 2013 в 18:45

Можеш да ги видиш на много малко места
На втория месец са се вдигнали, ако трябва - и в друг щат. Просто няма такъв филм, на американец да не му платиш 6 месеца заплата.

28.02 2013 в 18:14

през 2007 и 2008 г.
http://www.csmonitor.com/World/Europe/2013/0227/For-Bulgarians-brief-love-affair-with-credit-comes-to-bitter-end