Наем или ипотека през 2025: Кое е по-изгодно

Цените на имотите в България отново растат с рекордни темпове, такава е тенденцията и при наемите и лихвите. Въпросът дали да живеем под наем или да инвестираме в собствено жилище става все по-актуален. Ирина Цанова, изпълнителен директор на Zimoti.com, споделя повече по темата какво е по-разумно да изберем.

● Какви са основните предимства и недостатъци на наемането на жилище спрямо закупуването му чрез ипотека през 2025 година?

Изборът между наема на жилище и покупка чрез ипотека и през 2025 година зависи предимно от личната ситуация, етапа от живота, в който се намира човек, и от ясно формулираните му цели.

Наемането осигурява гъвкавост и свобода на движение, при смяна на работа или локация. То е особено подходящо за млади хора или такива, които не са се установили дългосрочно. Необходимото финансиране е ниско, тъй като се изисква само депозит и първи наем, без тежестта на начална вноска, нотариални разходи и местни данъци. Разходите по поддръжката и ремонтите не са грижа на наемателя, а се поемат от собственика на имота. Също така, наемането дава възможност да опознаеш различни квартали или типове жилища, преди да бъде взето решение за покупка.

Недостатък при наемането е, че всеки месец се заплаща за временно ползване, без да се създавa собственост. Съществува и несигурност, тъй като наемодателят може да повиши наема, да прекрати договора или да продаде имота. Наемателите в повечето случаи нямат голяма свобода да променят или подобряват пространството според вкуса и нуждите си.

През последните години стойността на жилищните имоти в България се покачва с над 10% годишно, което прави собствеността разумна дългосрочна инвестиция.

Недостатъците при покупка на жилище трябва да бъдат обмислени предварително. Началните разходи са високи, необходима е значителна първоначална вноска, която обикновено е около 15% от стойността на имота за самофинансиране, и около 6-10% за други такси в процеса (такси за нотариус, данъци, такса за учредяване на ипотека, комисионна на брокер и т.н.).

Самата ипотека е дългосрочен ангажимент, който може да стане тежък при загуба на доход, здравословни проблеми или икономически сътресения. Отговорността за всички ремонти, подобрения и поддръжка е изцяло върху собственика, което също изисква допълнително време, средства и усилия.

При покупка на ново жилище или жилище за ремонт съветвам да бъде направена добре количествената сметка за ремонта, тъй като понякога сумите за основни ремонтни дейности и обзавеждане надвишават 30% от стойността на имота. Много хора в България разумно се решават на тази стъпка – покупка – след като имат дългосрочен партньор до себе си, с който да споделят риска и разходите по ипотеката.

● Кои са основните фактори, които трябва да вземат предвид хората, когато решават между наем и ипотека?

При вземане на решение дали да живеят под наем или да закупят жилище с ипотека, е добре да се отчетат три основни групи фактори: личната житейска ситуация, финансовите възможности и пазарната среда. Нито един от тези елементи не бива да бъде пренебрегван, защото всеки от тях има дългосрочно отражение върху стабилността и качеството на живот.

На първо място стои личният контекст и дали човек тепърва започва професионалния си път, дали планира създаване на семейство, или вече има стабилни доходи и яснота къде иска да живее. Житейският етап определя дали търсим повече гъвкавост и възможност за лесна промяна на квартал или град (при наем), или дългосрочна сигурност и изграждане на актив (при покупка).

От финансова гледна точка, често се прави грешката да се сравнява месечният наем с пълната ипотечна вноска. За мен по-точното сравнение е между наема и лихвата по кредита, защото само тя представлява разход, който няма възвръщаемост. Сумата, която погасява главницата, не е разход, а форма на спестяване, тъй като тя се превръща в дял от имота, който остава собственост на купувача. Например, ако месечната вноска е 1 800 лв., от които 700 лв. са лихва, а 1100 лв. са главница, реалният разход е 700 лв., докато останалото е натрупване на стойност в актив.

Покупката на жилище с ипотека изисква първоначален капитал, добра кредитоспособност и готовност за дългосрочен ангажимент.

В България изборът между наем и покупка на жилище често е емоционален, защото домът не е просто актив, а символ на сигурност, принадлежност и успех. Над 85% от населението у нас притежава собствен имот - отражение на нашата ценностна система, което ни нарежда сред водещите страни в Европа по този показател. При по-младите поколения обаче, тази тенденция се променя и много хора са готови да живеят под наем, за да изпробват различни видове жилища и квартали, преди да решат сами да закупят имот.

● Какви са текущите тенденции на пазара на недвижими имоти в България и как те ще се развиват през следващите години?

България заема първото място в Европейския съюз по поскъпване на жилищата през последното тримесечие на 2024 година. Според официалните данни на европейската статистическа агенция Евростат, цените на имотите у нас са се увеличили с рекордните 18,3% на годишна база, което е най-високият отчетен ръст сред всички държави членки. Цените ще продължат да растат, като основните фактори са динамиката на търсенето и предлагането, лихвените проценти, нарастващите доходи, както и нарастващите разходи при строителството – цените на строителните материали продължават да растат. Търсенето на имоти остава много високо, докато предлагането не успява да отговори на пазара, особено за качествени жилища на вторичен пазар. Съответно това води до натиск върху цените, които на свой ред се покачват.

При обявяване на дата за присъединяване на България в еврозоната, очаквам, че цените ще нараснат още повече в месеците преди влизането в нея, тъй като в България има значителен обем депозити, както и средства в сивата икономика, които ще потърсят сигурност чрез инвестиция в недвижими имоти.

След присъединяването на България в еврозоната се очаква леко нарастване на лихвите по ипотечните кредити, тъй като средната лихва в страните от еврозоната е около 4-5 %, а в България в момента е около 2,5% и българските банки ще трябва да се съобразят с монетарната политика на Европейската централна банка (ЕЦБ). Очакваме тогава да се постигне баланс между търсене и предлагане и темповете за ръст на цените на пазара да се нормализират.

● Какво бихте посъветвали купувачите на жилища, които тепърва започват своето пътешествие в света на недвижимите имоти?

Съветвам купувачите преди да започнат разглеждането на недвижими имоти да направят безплатна консултация с кредитен експерт, за да се информират адекватно какъв кредит могат да получат, какви ще са месечните вноски и да финализират своето търсене като параметри за тип имот, квартал и бюджет. След като имат ясна визия, могат да започнат търсене на желания имот. Платформата Zimoti.com предлага персонализирани търсения, известия за нови оферти, пазарна оценка на имота или безплатна консултация с брокери и кредитни експерти в цялата страна.

Дали ще изберете наем или ипотека през 2025 г, зависи най-вече от личните ви приоритети и готовността да поемете дългосрочни ангажименти, а Zimoti.com е в помощ както на наематели, така и на бъдещи купувачи.

Ирина Цанова е изпълнителен директор и съосновател на портала за имоти – Zimoti.com. Работила е като Country Manager в софтуерна компания. В ролята си на ръководител Ирина е участвала в разработката на множество комплексни уеб базирани системи, включително в сферата на недвижимите имоти. Порталът за имоти Zimoti.com е създаден съвместно с партньора и Рей Кюрсон, който работи в сферата на софтуер за имоти в Лондон от 10 г., за да задоволи нуждата от модерна платформа на българския пазар, която да предоставя добавена стойност на агенциите за недвижими имоти и на потребителите.

Следете новините ни в GoogleNews