Банките вече са технологични компании

Новата евродиректива PSD2 ще създаде много нови възможности за финансовите организации и Сирма може да им помогне да се възползват от това

Разговаряме с Мердихан Исмаилов, продуктов мениджър на решения за финансови институции в Сирма Груп за изискванията на новата европейска директива PSD2, възможностите, които тя създава за банковия сектор, навлизането на финтек компаниите в него и перспективите за развитието на бранша.

Г-н Исмаилов финансовият сектор е изправен пред динамични промени – нарастващо влияние на технологичните компании, нови потребителски нагласи, влизането в сила на новата европейска директива PSD2 и редица други фактори. Как, според вас, ще се отрази всичко това на банките в близко бъдеще?

Промените действително са многопластови и макар много от банките да ги възприемат като предизвикателство, те могат да създадат и редица нови възможности за сектора. Един от резултатите, който вече е видим, е че банките все повече се превръщат в технологични компании. Един от най-консервативните икономически сегменти днес е и сред най-бързо променящите се.

Очаквам банките да подходят рационално към темата и да видим повече нови партньорства между тях и финтех фирми. Това ще им позволи да монетизират по най-добрия начин промените, идващи с дигитализацията. Сирма от своя страна създаде решението Open Banking Suite именно за да им помогне да постигнат това.

Какво представлява PSD2 и какво влияние ще окаже върху сектора?

Payment Services Directive 2 е ревизирана версия на едноименната европейска директива за платежните услуги и има за цел да регулира дигитализирането на разплащанията. Това включва както гарантирането на тяхната сигурност, надеждност и прозрачност, така и на спазването на изискванията за защита на личните данни и редица други стандарти, възприети в Общността.

Не на последно място новата директива либерализира европейския пазар на платежни услуги и го отваря за конкуренцията. PSD2 налага банковите сметки като реалния платежен инструмент и ги отваря за външни доставчици, които получават достъп до информацията за сметката и могат да извършват транзакции от нея, ако е на лице съгласието на клиента. Въведено е и изискване за т.нар. Strong Customer Authentication, на което банките все още трябва да отговорят за картовите плащания в интернет до края на тази година.

До какво ще доведе тази промяна?

PSD2 ще спомогне за появата на множество нови платежни услуги. Все повече клиенти няма да използват сегашните мобилни приложения и терминали за плащания предоставяниот банките, а ще избират други решения, които ще са на дефинираните в ревизираната директива ТРР-та или доставчици в ролята на трети страни. За мен основната промяна заложена в същността на директивата е плавното преминаване от транзакции базирани на карти, към такива базирани на банковата сметка. За крайните клиенти това не звучи като грандиозна промяна, но за банковите институции това ще рефлектира в значителна реорганизация на процеси, технологични решения, центрове на приходи и разходи, управление на риска, дори на нови начини за комуникация и контакт с клиентите.

В допълнение ще се появят все повече и по-добри решения за управление на личните финанси, както и множество допълнителни услуги. Ще навлязат технологии като изкуствен интелект и машинно обучение, чрез които различни приложения ще предупреждават потребителя кога е харчил много пари по дадено перо, ще прогнозират с изключително висока точност кога той може да се нуждае от кредит, ако продължава да харчи парите си по същия начин или пък ще го съветват да инвестира средства, когато има по-големи наличности. Отварят се много нови канали за продажба на банкови услуги, които няма да бъдат управлявани директно от банките, или както по-точно директивата ги определя от доставчиците на услугата по управление на платежна сметка Все пак в тяхно разпореждане остава основния банков продукт – разплащателната сметка.

Банките ли ще спечелят най-много от въвеждането на PSD2, или финтех компаниите?

Ревизираната директива ще позволи на финтех фирмите да навлязат на територията на банките, но също и обратното. Банките възприеха PSD2 като предизвикателство, но всъщност имат много възможности за монетизация. Както казах и по-рано това е до осъзнаване на възможностите и структуриране на нови стратегически бизнес активности,базирани на новите платежни услуги. Разбира се, ако останат пасивни биха имали проблем ако навлязат големи играчи от платежната екосистема като PayPal, Apple Pay или Revolut.

Всички сме свидетели на трансформацията в платежните услуги, която се осъществи в рамките на седмици с оглед на пандемията от COVID-19. Независимо, че банковите клиенти бяха насочени към дигиталните канали на банките, ние добре знаем разликата в клиентското изживяване между решенията на банките и небанковите дигитални играчи и доколко конкуренцията между тях за клиентите би била в полза на банковите институции. Друг неоспорим за мен факт, който говори в полза на новите услуги, е фактът, че дори и картовите оператори Виза и Мастъркард придобиха компании със специализация в отворено банкиране.

По-малките финтех фирми, особено тези от България, обаче най-често няма да се насочат към предлагане на бизнес решения, които да са им преки конкуренти, а такива, които биха могли да им помогнат. Много приятно впечатление правят местни компании като Iris Solutions,Reloyalty, PayHawk и други, които в голяма степен са избрали да си партнират с банките и да се възползват от новостите на ревизираната директива.

Как Сирма Груп може да помогне на банките да постигнат съвместимост с PSD2?

Сирма разполага с подходящите продукти, с които една банка може лесно да направи системите си съвместими с новата директива и да създаде множество нови приходоизточници. Нашето модулно решение Open Banking Suite покрива всички регулаторни изисквания и може да отговори на всички нужди на една финансова организация във връзка с PSD2.

То разполага API хъб, наречен Up2Connect, Strong Customer Authentication (SCA) модул Up2Seal, като сме добавили и нещо уникално платежен терминал Up2Pay. Банките могат да изберат кои модули им трябват, както и цялостно интегрирано решение. Open Banking Suite покрива както стандартите на Берлинската група, така и местните регулации.

Какви са предимствата на Open Banking Suite пред други подобни решения?

Всъщност няма много такива решения в момента. В Европа ориентацията е те да са организирани във вид на хъбове поддържани от външни за банките доставчици, докато ние сме заложили на това да предоставим решение, което е предназначено за ползване в самата организация, без да правим разграничение дали става въпрос за банка или ТРР, т.е. доставяме решение и за двете страни в този процес. За нас платежния терминал е уникално предложение, понеже еквивалентите, които сме срещали не са повече от два – три в световен мащаб.

Open Banking Suite е базирано на дългогодишния опит на Сирма от банкови проекти за клиенти в Европа, Америка и Азия. Безспорно предимство е, че компанията е разпознаваем партньор на финансовия сектор както у нас, така и по света и е надежден технологичен партньор за комплексни решения в областта. Имаме опит във всички области на банковите системи и покриването на всички регулаторни изисквания в бранша, както и в ключови технологични сфери като сигурността, изкуствения интелект и други. Тази експертиза ни позволява да бъдем надежден партньор на банките и други платежни услуги при преминаването през тази мащабна промяна на сектора.