Какво трябва да знаем за вторите пенсии - въпроси и отговори

Българската асоциация на дружествата за допълнително пенсионно осигуряване (БАДДПО) предостави на OFFNews свой анализ за пенсиите от втория стълб – какво е добре да знаят осигурените лица във връзка с приетите промени в Кодекса за социално осигуряване (КСО) за фазата на изплащане.

Публикуваме го в пълен текст:

Как се формират пенсиите от втория стълб?

На първо място, важно е да се знае фундаменталната разлика в двата вида пенсии. Пенсиите от държавното обществено осигуряване се определят от правителството, фиксират се на база на натрупан стаж и индивидуалния коефициент на всеки (изчисляван по непрозрачна и оспорима методика от НОИ), който е измерител на приноса в солидарния стълб. Докато пенсиите от пенсионните фондове са на капиталов принцип. Всеки получава спрямо това, което е внесъл с парични средства по личната си партида и нарастването в резултат на прилаганата инвестиционната политика на фонда, одобрена от регулиращия орган - КФН.

Важно е да се подчертае, че сумите по индивидуалните партиди, както и определянето на втората (допълнителна) пенсия, зависят от това дали през всичките изминали години ежемесечните осигурителни вноски са били внасяни регулярно в частния фонд и колко доходност от инвестиране се е натрупала през годините. Затова практиката да се изчисляват средни стойности не е коректна. Всяка партида е индивидуална за самия човек и всеки може да получи от частния си пенсионен фонд актуална информация относно натрупванията по собствената му партида и прогнозен размер на пенсията от втория стълб. Партидата е като лична спестовна сметка, от която средствата се инвестират благоразумно и консервативно както е утвърдено от регулатора - КФН.

Какви продукти има за втората пенсия?

Спокойствието на бъдещите пенсионери е приоритет за пенсионните фондове, затова са предвидени варианти за избор как да се получават натрупаните пари в личните партиди. За целта, парламентът одобри чрез приемането на промените в КСО 3 различни продукта. Т.е. 3 форми на пенсии от пенсионните фондове, от които пенсионерите могат да избират:

А. Има вариант с еднократни плащания за малките партиди под 900 лв. ;

Б. Има вариант за разсрочени плащания, планирани предварително по договор и които се унаследяват по закон. Периодът на гарантирано изплащане може да бъде от две до 10 години, по избор на осигуреното лице. При разсрочените плащания, в случай на смърт на осигуреното лице, на наследниците се изплаща еднократно сумата на дължимите плащания на починалия, които би трябвало да се правят до края на договорения период. Или самите наследници могат да избират да получават оставащите пенсионни плащания на починалото лице по собствен план, договорен с дружеството.

В. Има вариант и с пожизнени пенсии, които е предвидено да бъдат три под-вида и всяко осигурено лице има право да избере един от тях. Унаследяване е предвидено да има в два от тези три вида:

• Пожизнена пенсия с гарантиран период и
• Пожизнена пенсия с период на разсрочено изплащане до навършване на определена възраст.
• Пожизнената пенсия за старост без допълнителни условия (без да се унаследява).

Размерът на пожизнената пенсия ще се определя според натрупаните в индивидуалната партида средства, допълнени при необходимост до брутния размер на преведените вноски, таблиците на НСИ за смъртност и средна продължителност на предстоящия живот, технически лихвен процент. Право на пожизнена пенсия имат хората, които имат в индивидуалната си партида достатъчно средства за отпускане на пенсия в размер поне 15% от минималния размер на пенсията за осигурителен стаж и възраст от НОИ - 45 лв. за тази година. Данните на дружествата показват, че допълнителните пожизнени пенсии на първите пенсионери ще варират между 45 лв. и 175 лв. на месец.

Всички тези варианти са направени, за да може да се даде широк набор от възможности на осигурените лица спокойно да изберат какво да направят с личните си средства, натрупани по партидите им.

Дали изобщо има смисъл да се прехвърлят лични партиди към НОИ?

За да се спрат спекулациите дали има смисъл да се прехвърлят личните партиди от ПФ в НОИ, трябва не да се говори общо или усреднено, а да се покажат конкретните ползи за осигурените лица.

Две уточнения, които са важни:

Първо, ако някой си прехвърли личните пари от личната си партида в общото държавно осигуряване в НОИ, той губи контрол върху парите си.

Второ, във всеки един момент всеки клиент на частен пенсионен фонд може да провери колко пари има натрупани в личната си партида. Всеки фонд е сложил на сайта си как точно може да стане проверката, всеки човек може да провери по интернет или на място в офис на ПОД, всеки осигурен може да види в реално време какво става с личните му пари по личната му партида.

Най-важно е всеки кандидат-пенсионер да направи информиран избор. Затова и насърчаваме те да си набавят информация, както от НОИ за първата пенсия от ДОО, така и от частните пенсионни фондове за допълнителната пенсия от УПФ, но максимално близо до датата на пенсионирането. Така осигуреното лице пред пенсиониране ще може да избере подходящ пенсионен продукт от частния пенсионен фонд и уточни очаквания размер на пенсията на база на натрупваните пари по партидата, които следва да се добавят към получените данни от НОИ за сумата на държавната пенсия.

Затова препоръчваме на осигурените лица да са особено внимателни с прехвърлянето към НОИ или Сребърния фонд.

След като човек провери сумата по личната си партида, има различни варианти:

1. За осигурените лица, които имат натрупани суми до 3000 лв., не е изгодно да се прехвърлят. Те най-вероятно няма да имат необходимия трудов стаж за пенсия от ДОО и ще започнат да получават пари първоначално само от втория стълб. За 42% от първите 200 000 от жените парите от втория стълб ще са единственото пенсионно плащане за известно време. Така хората, които трябва да чакат до почти 67-годишна възраст за първа пенсия от НОИ поради недостатъчен стаж, ще могат да получат парите си от УПФ веднага след навършването на годините по чл. 68, ал.1 на КСО или 61 г и 8 месеца за 2021 за жените)

2. Вероятно и за клиентите, които имат натрупани суми до 6000 лв. с брой вноски до 169 и за тези с натрупвания до 9000 лв., също няма да е изгодно да се прехвърлят. При настоящите условия има висока вероятност да получават минималната за страната пенсия, когато се пенсионират. Минималната пенсия е с гарантиран размер и от началото на 2021 г. е определена на 300 лв. Това означава, че за всички, за които ще бъде изчислена пенсия за осигурителен стаж и възраст под този размер, ще е по-изгодно да не прехвърлят парите си, защото срещу тях отново няма да получат никакво увеличение от ДОО, т.е. две пенсии при всички случаи ще са повече от една.

3. Хората в горната граница на спестяванията са в същата хипотеза, но по обратните причини. Изчисленията на членовете на БАДДПО показват, че осигурените, които имат над 13 000 лв. в партидите, със сигурност ще получават повече отколкото една пенсия от НОИ, тъй като парите от втория стълб в почти всички случаи ще са достатъчни да покрият намалението на основната пенсия, което бе снижено до 9%.

4. Хората, които очакват да получават тавана на пенсиите, също няма смисъл да се прехвърлят в НОИ. Те ще бъдат винаги ограничени от наличния таван на максималните пенсии от 1440, докато вторият стълб ще им предостави допълнително плащане.

5. Последният вариант е с малкия процент на хората с партиди между 9000 лв. и 13000 лв., които трябва да направят добре сметката си къде ще им е по-изгодно да продължат да се осигуряват преди пенсиониране. Препоръчително е да се изчисли прецизно на база на информация от НОИ и частния им фонд дали намалението на държавната пенсия ще се покрие напълно от очакваната пожизнена пенсия от втория стълб.

Всички тези варианти само показват колко гъвкаво всеки един осигурен може да управлява личните си пари, за да намери най-добър и подходящ начин за себе си.